온라인과 오프라인에서 빠르고 간편한 결제방법인 간편 결제란 무엇인가
간편 결제란 카드 정보 등을 한번 입력해두고 결제 시 카드 정보 입력과 공인인증서 등록 없이 비밀번호 입력과 같은 간단한 인증만으로 결제를 하는 서비스를 말합니다. 온라인과 오프라인 상거래에서 빠르고 간편하게 결제하는 전자 결제 서비스를 제공하고 있습니다. 간편 결제는 사용자 입장에서 복잡한 결제 단계가 줄어 편의성이 높아지게 되고 사업자 입장에서는 이용자 결제 포기율이 감소되고 결제 과정에서 발생하는 빅데이터를 활용할 수 있게 되어 간편 결제의 필요성은 더욱더 높아지고 있습니다.
이 문서에서는 간편 결제의 개념도와 어떠한 기술이 사용되고 있는지에 관해 기술되어 있습니다.
간편 결제의 개념도 및 기술요소
간편 결제 프로세스는 맨 처음 사용자가 카드정보 계좌정보를 간편 결제 서비스 제공자에게 전달하는 것으로 시작됩니다. 정보를 전달받은 간편 결제 서비스 제공자는 토큰을 사용자에게 전송하며 사용자의 단말기에 인증정보를 저장하게 됩니다. 이 과정을 마치고 나면 간편 결제가 가능해지는데 사용자가 결제 실행 및 본인인증을 수행하면 가맹점의 POS 단말기에서 지급결제 시스템으로 사용자의 토큰 정보를 전달하고 카드회사에서 승인 정보가 넘어오면 결제가 완료되는 과정을 거치게 됩니다. 최초 카드 정보 등의 결제 정보를 한번 입력하고 나면 토큰을 통하여 모바일로 결제가 진행되는데, 간편 결제를 위해 근거리 통신 기술, 인증기술, 중요 정보 저장기술, 토큰 기술 등이 필요하게 됩니다.
간편 결제의 기술요소는 크게 결제방식, 인식 및 인증 기술, 중요 정보 저장 기술, 토큰화 기술로 분류됩니다. 결제 방식을 결정하는 기술요소로는 먼저 MST 방식이 있는데 현재 가장 많이 쓰이는 기술로, TEE 저장 방식과 토큰 방식을 사용하여 간편 결제를 구현한 방법입니다. NFC 무선 통신을 이용한 간편 결제 방식은 정보 저장 방식에 따라 SE와 HCE 방식으로 구분되는데 무선통신을 이용해 쿠폰 서비스 등 다양한 서비스를 제공할 수 있습니다. 앱카드 방식으로 간편 결제를 구현하는 것은 바코드 리더기를 사용하여 1회용 가상 카드 번호를 사용하는 방식입니다. QR 코드나 바코드 기술을 사용하고 있습니다.
인증 및 인식 기술에는 본인 확인을 위한 다양한 기술을 적용할 수 있는데, 지문인식, 홍채 인식, 정맥 인식과 같은 생체 인식 기술을 적용할 수 있습니다, 생체 인식 기술뿐 아니라 FIDO 2.0과 같은 외부 인증 장치를 사용하여 사용자 인증을 수행할 수도 있습니다. 인증 및 인식 기술은 간편 결제의 신뢰성을 보장하는데 매우 중요한 부분이므로 정교한 기술이 적용되어야 하는 분야입니다.
중요 정보 저장기술에는 SE(Secure Element)를 적용하여 이동통신사의 USIM이나 microSD에 중요 데이터를 암호화하여 보관하는 기술이 있습니다. 또한 TEE 실행환경 기술을 적용하면 실행환경을 일반 응용환경과 보안 응용환경으로 구분하여 구동할 수 있게 됩니다. 보안 응용 모드에서는 정보교환 통제 및 OS 앱 무결성을 확인하는 과정을 추가하여 신뢰성을 좀 더 보장할 수 있고, 해킹의 위협에서 중요 데이터를 보호할 수 있습니다.
마지막 토큰화 기술에서는 토큰을 생성할 때 어떤 알고리즘을 적용하는가에 대한 기술인데 주변 환경으로부터 독립적으로 난수를 생성하는 난수 생성 알고리즘, 최고 안전한 토큰 생성 방법이지만 설계 구현 및 생성 효율성의 어려움이 있는 의사 난수 생성, 형태 보존 암호화(FPE)와 같은 기술을 적용할 수 있습니다. 간편 결제의 성격에 따라 적절한 토큰화 기술을 적용하여야 효율적으로 안전한 간편 결제 서비스를 제공할 수 있을 것입니다.
현재 서비스되고 있는 간편 결제 시스템은 어떠한 것이 있는가
현재 금융권과 비금용권 다양한 분야에서 간편 결제 시스템이 빠른 속도로 늘어나고 있습니다. 금융권에서는 각 신용카드사에서 바코드 QR코드를 이용한 간편 결제 서비스를 제공하고 있으며 실물 카드와 동일한 혜택을 제공하며 빠르게 성장하고 있습니다. 비금융권에서도 유통사, 플랫폼사, 제조사, 이통사와 같이 다양한 회사에서 자신들의 간편 결제 시스템이 시장에서 우위를 차지하기 위해 다양한 혜택을 제공하고 있습니다. 다양한 간편 결제 서비스가 계속 늘어나고 있는 만큼 소비자의 거래 안정성을 위하여 책임 범위의 확대 및 구체화가 필요한 실정입니다. 전자 금융 거래법에 모바일 간편 결제 사업자를 포함하여 책임 범위의 사각지대를 제거하는 등의 노력이 필요할 것으로 보입니다.